贷款应该怎么还？揭秘“仅付利息”走红背后原因

【天维网 5月12日 Stuff】背负大量债务、又即将养育下一代的年轻夫妇正在令“仅付利息贷款”（interest-only）变得愈发流行。

该贷款类型一度只有房产投资客才会考虑，他们通过资本收益以及最终出售房产还贷。

但新西兰储备银行的数据显示，截至2月底，16%的自住房屋贷款（265亿纽币）采取仅付利息形式。

仅付利息贷款比例过高一直令世界各国监管部门感到担忧。澳洲的监管部门澳大利亚担保和投资委员会（ASIC）就担心，仅付利息贷款占该国全部房屋贷款的比例已达40%。

导致这一现象的原因多种多样。

银行表示，其中最普遍的一条是养育孩子时由于一方退出工作导致收入减少带来的压力。而当年轻夫妇申请贷款时，银行会询问他们已有的孩子数量和他们的收入水平，以此为基础计算贷款数额。

根据ANZ的房贷计算结果，一对税前年收入12万纽币、没有子女、有两辆车的夫妇最高可获得77.2万纽币的贷款，每月还贷额在4500纽币左右。

但一旦条件变为育有一个子女，其中一方因此暂时没有收入，他们能获批的贷款数额便会减少，而负担原有的还款金额也会变得困难许多。这款计算器显示，一对税前年收入8万纽币、有一个孩子和一辆车的夫妇，最多只能获批46.1万纽币的贷款，每月还贷额约为2700纽币。

房贷经纪人和育儿网站建议，类似的小家庭可以在这一阶段选择仅付利息，直至孩子上日托和母亲重新开始工作为止。

Squirrel Mortgages表示，如果你已经付了20%首付，便可选择在一段期间内仅付利息，从而降低还贷金额，让家庭喘口气。

Kidspot.co.nz也表示，孩子出生后如果钱包吃紧，改成仅付利息方式支付房贷值得考虑。

两家机构都建议年轻夫妇在养育孩子前尽可能节约开支、结清债务。而政府背景的家庭预算帮助机构Sorted.org.nz则警告称，选择仅付利息还款方式从长期来看会导致贷款者支付更多款项，仅付利息持续期间越短越好。

除了现金短缺的年轻夫妇，难以偿还房贷的人（如失业者）也会选择仅付利息来度过财政困难。其后要么是重回正轨，要么则是在银行的催贷压力下被迫卖房。

Kiwibank发言人Bruce Thompson表示，通常对偿债困难的客户而言，仅付利息贷款是不错的解决方案，这些困难可能是由养育子女或自主创业导致的，是收入减少而非债务增加的结果。

还有一种情况是，房屋所有人要翻新房屋，暂时选择仅付利息，过后再回到本息兼付的方式上来。这多半是一种过渡性融资。

而像依赖起伏不定的佣金收入的推销员、承包商和自雇一类的人群，则更青睐小额、定期的仅付利息贷款，借此来管理现金流，但他们很少选择将全部贷款都设置成仅付利息，而是会不定期一次性大量偿还本金。贷款者可以选择将仅付利息贷款与循环贷款搭配，从而可以在手头宽裕的时候多还本金，紧张的时候少还。

关于“首套房屋购买者可以通过仅付利息的还款方式，来购买原先难以负担的房屋”的说法，银行方面予以了否认。

银行表示，只有在确认贷款者有能力在初始最长贷款年限内偿还贷款后才会提供有时间限制的仅付利息还款方式。而对于该时间限制的确定，各银行有各自的“经验法则”，Kiwibank、BNZ和Westpac是5年，ANZ则仅有2年。

银行方面还表示，即便贷款申请者符合了银行的长期还贷条件，仅付利息方式也只是银行提供给其客户的一个“选项”，是客户自主选择，而非银行驱使的结果。